Maandafrekening september

	Maandafrekening september 2013
		budget	werkelijk	verschil	opmerking
1.a.	inkomen Mersa	€ 1.274,55	€ 2.723,48	€ 1.448,93
1.b.	inkomen Camiel	€ 1.990,32	€ 2.033,19	€ 42,87
2.	toeslagen, kinderbijslag	€ 63,88	€ 0,00	-€ 63,88	gemiddelde
3.	Vakantiegeld	€ 0,00	€ 0,00	€ 0,00
4.	Andere inkomsten/ pensioen/ spaarloon			€ 0,00
5.	Belastingteruggaaf	€ 390,00	€ 390,00	€ 0,00
	totaal salaris en uitkering	€ 3.264,87	€ 4.756,67
6.	Hypotheek	€ 1.102,05	€ 1.102,05	€ 0,00
6.	netto Hypotheek	€ 712,05	€ 712,05	€ 0,00
7.	Energie	€ 69,00	€ 69,00	€ 0,00
8.	water	€ 25,01	€ 18,09	-€ 6,92	nakijken
8.1	Waterschapsheffing	€ 22,87	€ 31,31	€ 8,44	gemiddelde
9.	Gemeentelijke belastingen	€ 54,17	€ 0,00	-€ 54,17	gemiddelde
10.	Telefoon en Internet	€ 65,00	€ 41,07	-€ 23,93
10.3.a	mobiel M	€ 2,50	€ 0,00	-€ 2,50
12.	Ziektekostenverzekering	€ 266,50	€ 0,00	-€ 266,50	ineens betaald
15.	verzekeringspakket	€ 92,84	€ 92,84	€ 0,00
19.	overlijdensrisico	€ 30,32	€ 30,32	€ 0,00
20.	Uitvaartverzekering	€ 11,16	€ 23,40	€ 12,24	gemiddelde
22.	School- en studiekosten, kinderopvang	€ 589,26	€ 589,26	€ 0,00
23.	Abonnement kranten, tijdschriften	€ 6,00	€ 0,00	-€ 6,00
24.	Contributie (sport-)verenigingen, vakbond	€ 0,00	€ 0,00	€ 0,00
25.	overige hobby en donaties	€ 8,75	€ 46,50	€ 37,75	bibliotheek
26.a.	wegenbelasting M	€ 14,00	€ 14,00	€ 0,00
26.b.	wegenbelasting Mr	€ 47,00	€ 47,00	€ 0,00
28.	Onderhoud	€ 91,67	€ 0,00	-€ 91,67
30.	Brandstof	€ 180,00	€ 255,95	€ 75,95	veel maar ook declarabel
31.	Overige vervoer	€ 12,00	€ 1,96	-€ 10,04
32.	Inventaris	€ 20,00	€ 9,01	-€ 10,99
33.	Kleding en schoenen	€ 80,00	€ 104,53	€ 24,53	incl schoenen S
34.	Onderhoud huis en tuin	€ 30,00	€ 201,67	€ 171,67	oude rekening installatiebedrijf
35.	Niet-vergoede ziektekosten	€ 61,67	€ 4,40	-€ 57,27
36.	Vakantie	€ 0,00	€ 0,00	€ 0,00
37.	Boodschappen	€ 300,00	€ 330,52	€ 30,52	net iets te veel
39.	Persoonlijke verzorging (toiletartikelen, kapper)	€ 30,00	€ 49,43	€ 19,43	kapper voor 2
40.	Overige huishoudgeld	€ 50,00	€ 22,93	-€ 27,07
41.	cadeaus en kaarten	€ 15,00	€ 72,45	€ 57,45	veel verjaardagen en 5-12
42.	recreatie en buiten de deur eten	€ 30,00	€ 43,88	€ 13,88	17 uitje, 26,88 uit eten
	Totaal maandelijkse uitgaven	€ 2.916,76	€ 2.811,57	-€ 105,19	over maandbudget
	Sparen	€ 250,00	€ 3.000,00	-€ 2.750,00	kinderopvangtoeslag (retour spaar), uitbetaling toeslag arbeidsongeschiktheid, meerendeel ZW-uitkering.
	luiers p.m. ongeveer	€ 17,48
	voeding p.m. ongeveer	€ 27,68
		€ 45,16

 We hebben het vind ik, redelijk netjes gedaan afgelopen maand. Het begint in ieder geval meer groen en oranje te zien. We zijn met 10% over het boodschappenbudget gegaan maar voor de rest vind ik het wel okee. 

We betalen nu veel aan luiers en voeding, dat wordt volgende maand iets minder. Als Ienimini 6 maanden is, mag ze over op de normale standaardvoeding in plaats van de dure hypo-allergene voeding die ze nu heeft.

Toen Ienimini geboren werd, heb ik mezelf 25 euro extra budget gegeven voor de boodschappen. Ik heb het even berekend en de werkelijke kosten zijn nu dus 45,16. Toch vind ik 300 euro een goed budget, er zijn zoveel gezinnen die het met minder moeten doen.

Alles wat ik kon sparen deze maand, heb ik gespaard. Normaal sparen we automatisch 250 euro (zou eigenlijk al meer moeten zijn ivm premie zorgverzekering, die we ineens hebben betaald). 

Er kwamen veel extra bedragen binnen deze maand.

De tegemoetkoming in de kosten voor kinderopvang werd definitief. We kregen daarom de tegemoetkoming twee keer in een maand (ook nog voor vorige maand). Dat ging snel naar de spaarrekening.

Ik kreeg ook vanuit het UWV een tegemoetkoming vanwege mijn arbeidsongeschiktheid. Ook toen werd de lopende rekening meteen afgeroomd. 

Daarnaast krijg ik nu twee uitkeringen (waarvan een toch te hoog). Ik spaar zoveel mogelijk van de ziektewetuitkering, die op termijn weg gaat vallen. 

Toen ik zag wat ik deze maand alles bij elkaar had gespaard heb ik het wel twee keer moeten controleren voor ik het geloofde. Wow! Wel bijzonder prettig, zo'n maand. Zeker na de dure maanden die we achter de rug hebben.

Gister heb ik met MrPenny gekeken naar de maandafrekening en hem laten zien, dat we het nog wel net redden als mijn uitkering weer verlaagd wordt, met dit budget. Hij maakte zich daar veel zorgen over. 

Ik ben inmiddels een beetje gelaten onder het hele gedoe maar dat komt ook misschien, omdat ik nog steeds medicijnen moet slikken waar je rustiger van wordt ;-).

Ik hoop dat het UWV snel dingen recht gaat trekken, zodat ik weet waar ik aan toe ben. 

Zorgverzekering 2014

Door het nieuwsbericht over DSW, die haar verlaagde premies voor 2014 bekend heeft gemaakt, bedacht ik me dat het eind van het jaar weer in zicht is. Het is dus weer tijd om de zorgverzekering tegen het licht te houden.
Vroeger leed ik, net als zovelen, aan "overstapangst". De angst dat de wet van Murphy of in ieder geval slechte service en gedoe toe zal slaan als ik verander van energieleverancier, zorgverzekeraar etc.
Gelukkig heb ik inmiddels wat goede ervaringen op gedaan, het doet geen zeer en valt allemaal wel mee.

Jammer als mensen niet durven overstappen, het kan een hoop geld schelen. Toen ik ons verzekeringspakket tegen het licht hield, bespaarde ik eens 80 euro per maand!

Naast overstapangst bestaat er ook nog "uitpluisangst". De angst dat het een hoop gedoe is om al die premies en dekkingen met elkaar te vergelijken.
Gelukkig is dat tegenwoordig best makkelijk omdat er vergelijkingssites zijn. Ik kies wel altijd voor een vergelijkingssite die onafhankelijk is, zoals bijvoorbeeld www.zorgverzekeringvergelijken2014.nl.
Daar vul je je wensen in en zie je meteen een aantal verzekeringen. Vervolgens klik je de verzekeringen die je interessant vindt aan en met één druk op de knop kun je de dekkingen vergelijken.
Ik maak zelf dan nog wel wat aantekeningen en na wat plussen en minnen, heb ik hopelijk weer een betere dekking voor een betere prijs.
Zo niet, kijk dan in ieder geval na wat "nieuwe klanten" aan premie betalen bij je eigen zorgverzekeraar. Ik heb zo laatst een paar euro per maand bespaart. Nieuwe klanten bleken een lagere premie te betalen bij mijn verzekeraar. Ik heb ze gebeld en gezegd dat ik dat raar vond, ik kreeg meteen dezelfde korting.

Vergeet ook niet om te kijken, of je met collectiviteitskorting voordeliger uit kunt zijn.
Ik las op een forum (bedankt voor de aanvulling Herminez) dat je zelfs lid kunt worden van een patiëntenvereniging voor een ziekte die je niet hebt, om gebruik te kunnen maken van hun collectiviteitskorting. Soms kun je zelfs het lidmaatschap van diezelfde patiëntenvereniging weer indienen bij je nieuwe zorgverzekeraar. Je moet er maar opkomen maar als het loont en mag, waarom zou je het dan laten?

Afgelopen jaar heb ik onze premie in een keer betaald met korting, ik had berekend dat dit een paar tientjes zou schelen t.o.v. het geld op de spaarrekening laten staan.
Dit jaar weet ik nog niet wat ik doe. Als ik het nog een keer zo doe moet ik in ieder geval weer de premie die ik normaal zou betalen elke maand automatisch sparen om niet in te teren op de spaarrekening.

Onze premies voor zorgverzekeringen blijken trouwens nog lager te kunnen! In de Telegraaf stond een artikel, waarin stond dat de zorgverzekeraars een te grote financiële reserve aanhouden waardoor de premies onnodig hoog zijn. De consumentenbond is daarom een petitie gestart om lagere premies te eisen (zie artikel).
Ik hoop dat er veel mensen gaan tekenen en dat de zorgverzekeraars zich hier iets van gaan aantrekken, dan wordt de zorgverzekering weer een stukje betaalbaarder.

Minipenny voor het eerst naar school

 Vandaag was het dan zo ver, Minipenny mocht voor het eerst naar de basisschool. Ze had heel veel zin in haar eerste wenochtend.
Wij hadden het idee dat wij het een grotere stap vonden dan zij, ze zag er al lang naar uit.

Wij hebben echt het gevoel dat we haar nu voor een groot deel van haar tijd inleveren aan "het systeem". Anderzijds ben ik ook blij dat ze nu naar de basisschool mag, omdat ze er echt aan toe lijkt te zijn om lekker te leren.

Gelukkig hebben we het allemaal droog gehouden. Ik zag er al maanden tegenop dat ik wat tranen zou gaan laten maar er kwam niks.

Het voelde dan ook goed, ze zocht een tafeltje uit en ging lekker zitten kleuren. We hebben ook vertrouwen in de school die we hebben gekozen.
Deze week liep ik voorbij de basisschool die onze tweede keus was. Ik was erg blij dat het niet onze keus was geworden. Ik hoorde buiten een docent zo hard  schreeuwen tegen de kinderen, dat zijn stem oversloeg. Zoveel onmacht aan het begin van het schooljaar in het eerste uur, mwah... Dat doet je twijfelen aan de kwaliteiten van die docent. Gelukkig krijgt mijn kind die leraar dus niet.

Wij kregen vanmorgen wel per direct veel bewondering voor de juf. Wat een kippenhok, zo'n klaslokaal groep 1 en 2. De kinderen zijn aan verschillende tafels bezig met verschillende taakjes of spelen, of ze zitten aan een van de drie computers of zijn aan het spelen op een iPad
Daar stond ik even van te kijken, een iPad, die hebben wij zelf geen, ook geen tablet.
Ik ben pas kort geleden Minipenny gaan leren hoe je een muis gebruikt.
Volgens de juf was het goed om vaker te oefenen maar wel met mate.

Welkom in de grote wereld en in het computertijdperk kleine grote Minipenny. Ik zal je zo missen thuis.

Hypotheek aflossen en een gezonde buffer

Overal lees en hoor ik veel over mensen die extra aflossingen doen op hun hypotheek.
Hoewel ik dat heel verstandig vind en zeker voordelen zie op financieel en emotioneel vlak, vraag ik me wel eens af of het wel altijd verstandig is.

Ik lees en hoor namelijk geregeld van mensen die extra aflossingen doen maar alleen een "basis" buffer hebben aan spaargeld of zelfs minder dan dat.

Zoals gezegd bieden extra aflossingen zeker voordelen, je betaalt er elke maand minder hypotheek door, bijvoorbeeld. Daarnaast geeft het rust en voldoening om te weten dat je huis voor een stukje of stuk is afbetaald.

Ik zie ook nadelen aan extra aflossen:
- sommige mensen kijken niet goed naar het echte netto voordeel (incl aanpassing belastingaftrek) en berekenen dit niet van te voren (/laten dit berekenen).
Soms is het beter om het geld weg te zetten in een deposito dan af te lossen. Dit geldt niet voor alle hypotheekvormen en is ook afhankelijk van je "belastingsituatie". Aangezien het percentage hypotheekrenteaftrek zal gaan dalen de komende jaren, zal dit bezwaar sneller vervallen.;
- eenmaal afgelost, krijg je het geld niet meer terug, ook niet als je het hard nodig hebt;
- wie veel wil aflossen maar daarnaast een kleine spaarbuffer heeft, kan in een situatie terecht komen dat er geld geleend moet worden voor een grote uitgave, zoals het vervangen van een auto.

Om deze redenen maak ik eerst een berekening, voor ik extra ga aflossen. Daarnaast wil ik een grotere spaarbuffer hebben dan het Nibud adviseert in ons geval.

Voor onze situatie, adviseert het Nibud een buffer van 5000 euro.
Ik vind dat te weinig aangezien:
- onze auto tweedehands al meer heeft gekost en we dus meer gespaard moeten hebben als deze vervangen moet worden.
- er geen rekening gehouden lijkt te worden met het feit dat een WW-uitkering tegenwoordig een einde heeft en WIA-uitkeringen na twee jaar nog maar een percentage van het minimumloon bedragen.
Wie ontslagen of arbeidsongeschikt raakt en langdurig niet aan nieuw werk kan komen, kan terugvallen tot bijstandsnorm of alleen het inkomen van de nog werkende partner.
In mijn vriendenkring zijn er twee mannen, waarvan de WW-uitkering binnen afzienbare tijd stopt en alleen het inkomen van de partner overblijft, dat is niet voldoende om het huishouden draaiende te houden.
Nu heb ik natuurlijk vanwege mijn leeftijd wat jongere mensen in mijn omgeving, wie meer dienstjaren heeft opgebouwd, heeft langer recht op een WW-uitkering.'
- wij hebben twee kinderen en de overheid wil dat wij zelf opdraaien voor de kosten van hun studie, daar zullen wij dus ook voor moeten sparen.;
- ik heb geen opgebouwd pensioen, alles wat ik had is (of wordt) afgekocht omdat het zo'n klein pensioentje was. Ik zal dus zelf moeten sparen voor mijn pensioen.
- je erbij moet tellen wat je wilt sparen voor een specifiek doel: een bruiloft, een andere woning, een reis etc.

Ik pleit dus voor de volgende bufferberekening:

BufferBerekenaar Nibud
+ extra reserve voor werkloosheid of arbeidsongeschiktheid voor een x aantal maanden (tenzij goed verzekerd)
Indien aanwezig/ van toepassing:
+ Vervanging auto(/autoos)
+ Sparen studie kinderen
+ Sparen pensioen
+ Sparen voor een speciaal doel, nu of later

= werkelijk benodigde buffer

Hoewel
Wij hebben, ondanks dat onze extra grote buffer nog niet vol gespaard was, toch een extra aflossing gedaan. Wij hadden namelijk een hypotheek die hoger was dan de waarde van ons huis. Dat zat in de kosten koper maar ook in een extra lening. Ik had een erfenis gekregen en wilde het geld goed besteden.
Aflossen bleek een voordeel van een paar euro per maand op te leveren maar wij willen vooral van die extra schuld af. Daarom hebben we toch een extra aflossing gedaan, voor de gemoedsrust.

Ook ken ik mensen die er gewoon vertrouwen in hebben, dat zij binnen korte tijd weer voldoende geld "bijgespaard" zullen hebben of die er gemakkelijk over denken "als alles mis gaat, verkopen we het huis gewoon".
Het ligt er dus ook aan, wat voor type je bent, wij gaan voor veel zekerheid. Misschien komt dat ook omdat we al eens hebben meegemaakt hoe het is om heel weinig geld te hebben door een schuld. Iets wat we niet nog een keer mee willen maken, zeker niet nu we kinderen hebben.

Ook houd ik er rekening mee dat we nu wel elke maand kunnen sparen maar als mijn inkomen weer achteruit gaat, kan dat misschien niet meer. Ik wil dus nu zoveel mogelijk sparen, ik weet niet hoe lang het nog kan.

Mijn pensioen moet ik overigens tzt nog eens in een goed financieel product wegzetten. Een product waarmee ik geen poot uitgedraaid wordt en de belastingdienst geen extra centen wil zien over ons spaargeld/vermogen. Dat wordt dus nog een hele zoektocht.

Op het potje voor de studie voor de kinderen hebben binnenkort een geluk; mijn vader wil voor de kinderen geld gaan storten op een rekening waar niemand bij kan tot ze 18 zijn, tenzij voor uitgaven voor studie. Ik weet alleen nog niet hoeveel of hoe vaak maar ik ben natuurlijk met alles blij.