Posts tonen met het label administratie. Alle posts tonen
Posts tonen met het label administratie. Alle posts tonen

dinsdag 24 september 2013

Hypotheek aflossen en een gezonde buffer

Overal lees en hoor ik veel over mensen die extra aflossingen doen op hun hypotheek.
Hoewel ik dat heel verstandig vind en zeker voordelen zie op financieel en emotioneel vlak, vraag ik me wel eens af of het wel altijd verstandig is.

Ik lees en hoor namelijk geregeld van mensen die extra aflossingen doen maar alleen een "basis" buffer hebben aan spaargeld of zelfs minder dan dat.

Zoals gezegd bieden extra aflossingen zeker voordelen, je betaalt er elke maand minder hypotheek door, bijvoorbeeld. Daarnaast geeft het rust en voldoening om te weten dat je huis voor een stukje of stuk is afbetaald.

Ik zie ook nadelen aan extra aflossen:
- sommige mensen kijken niet goed naar het echte netto voordeel (incl aanpassing belastingaftrek) en berekenen dit niet van te voren (/laten dit berekenen).
Soms is het beter om het geld weg te zetten in een deposito dan af te lossen. Dit geldt niet voor alle hypotheekvormen en is ook afhankelijk van je "belastingsituatie". Aangezien het percentage hypotheekrenteaftrek zal gaan dalen de komende jaren, zal dit bezwaar sneller vervallen.;
- eenmaal afgelost, krijg je het geld niet meer terug, ook niet als je het hard nodig hebt;
- wie veel wil aflossen maar daarnaast een kleine spaarbuffer heeft, kan in een situatie terecht komen dat er geld geleend moet worden voor een grote uitgave, zoals het vervangen van een auto.

Om deze redenen maak ik eerst een berekening, voor ik extra ga aflossen. Daarnaast wil ik een grotere spaarbuffer hebben dan het Nibud adviseert in ons geval.

Voor onze situatie, adviseert het Nibud een buffer van 5000 euro.
Ik vind dat te weinig aangezien:
- onze auto tweedehands al meer heeft gekost en we dus meer gespaard moeten hebben als deze vervangen moet worden.
- er geen rekening gehouden lijkt te worden met het feit dat een WW-uitkering tegenwoordig een einde heeft en WIA-uitkeringen na twee jaar nog maar een percentage van het minimumloon bedragen.
Wie ontslagen of arbeidsongeschikt raakt en langdurig niet aan nieuw werk kan komen, kan terugvallen tot bijstandsnorm of alleen het inkomen van de nog werkende partner.
In mijn vriendenkring zijn er twee mannen, waarvan de WW-uitkering binnen afzienbare tijd stopt en alleen het inkomen van de partner overblijft, dat is niet voldoende om het huishouden draaiende te houden.
Nu heb ik natuurlijk vanwege mijn leeftijd wat jongere mensen in mijn omgeving, wie meer dienstjaren heeft opgebouwd, heeft langer recht op een WW-uitkering.'
- wij hebben twee kinderen en de overheid wil dat wij zelf opdraaien voor de kosten van hun studie, daar zullen wij dus ook voor moeten sparen.;
- ik heb geen opgebouwd pensioen, alles wat ik had is (of wordt) afgekocht omdat het zo'n klein pensioentje was. Ik zal dus zelf moeten sparen voor mijn pensioen.
- je erbij moet tellen wat je wilt sparen voor een specifiek doel: een bruiloft, een andere woning, een reis etc.

Ik pleit dus voor de volgende bufferberekening:

BufferBerekenaar Nibud
+ extra reserve voor werkloosheid of arbeidsongeschiktheid voor een x aantal maanden (tenzij goed verzekerd)
Indien aanwezig/ van toepassing:
+ Vervanging auto(/autoos)
+ Sparen studie kinderen
+ Sparen pensioen
+ Sparen voor een speciaal doel, nu of later

= werkelijk benodigde buffer

Hoewel
Wij hebben, ondanks dat onze extra grote buffer nog niet vol gespaard was, toch een extra aflossing gedaan. Wij hadden namelijk een hypotheek die hoger was dan de waarde van ons huis. Dat zat in de kosten koper maar ook in een extra lening. Ik had een erfenis gekregen en wilde het geld goed besteden.
Aflossen bleek een voordeel van een paar euro per maand op te leveren maar wij willen vooral van die extra schuld af. Daarom hebben we toch een extra aflossing gedaan, voor de gemoedsrust.

Ook ken ik mensen die er gewoon vertrouwen in hebben, dat zij binnen korte tijd weer voldoende geld "bijgespaard" zullen hebben of die er gemakkelijk over denken "als alles mis gaat, verkopen we het huis gewoon".
Het ligt er dus ook aan, wat voor type je bent, wij gaan voor veel zekerheid. Misschien komt dat ook omdat we al eens hebben meegemaakt hoe het is om heel weinig geld te hebben door een schuld. Iets wat we niet nog een keer mee willen maken, zeker niet nu we kinderen hebben.

Ook houd ik er rekening mee dat we nu wel elke maand kunnen sparen maar als mijn inkomen weer achteruit gaat, kan dat misschien niet meer. Ik wil dus nu zoveel mogelijk sparen, ik weet niet hoe lang het nog kan.

Mijn pensioen moet ik overigens tzt nog eens in een goed financieel product wegzetten. Een product waarmee ik geen poot uitgedraaid wordt en de belastingdienst geen extra centen wil zien over ons spaargeld/vermogen. Dat wordt dus nog een hele zoektocht.

Op het potje voor de studie voor de kinderen hebben binnenkort een geluk; mijn vader wil voor de kinderen geld gaan storten op een rekening waar niemand bij kan tot ze 18 zijn, tenzij voor uitgaven voor studie. Ik weet alleen nog niet hoeveel of hoe vaak maar ik ben natuurlijk met alles blij.






dinsdag 3 september 2013

Maandafrekening augustus

De maandafrekening van augustus. Hu-ahum-ahum... niet bepaald een beste maand. Uithuilen en opnieuw beginnen deze maand :-). Blij met spaarbuffer - maand.

Opmerkingen:
Gelukkig is er ook best wat groen te zien, wat wil zeggen dat we goed binnen budget zijn gebleven op deze posten. Ik ben tevreden over het verlaagde bedrag voor de energie en bij de verzekeringen (zie mijn eerder bericht hierover). Ook de telefoonrekening was netjes en aan kleding en schoenen kocht ik bewust niet veel, alleen wat we echt nodig hadden (gymkleding en gym/turnschoentjes voor Minipenny).

22. Kosten kinderopvang: we hopen nog dat we een flink deel van de kosten kinderopvang terug krijgen via de gemeente. Hopelijk krijg ik een (tijdelijke) medische indicatie daarvoor. Tot dat rond is, moeten we alles zelf voorschieten. Als het niet rond komt, zijn we mooi de pineut dus. Ik denk wel dat we het krijgen omdat ik het na de bevalling van Minipenny met dezelfde klachten ook heb gekregen maar je weet het niet met al die bezuinigingen.

28. Onderhoud auto: de garagerekening was wel een flinke tegenvaller, gelukkig is de auto van Mr niet ieder jaar zo duur in het onderhoud. Binnenkort moet mijn auto ook...weer spannend, 17 jaar oud wordt ie dit jaar en ik ben wel wat meer mobiel door die auto (sommige dagen zit ver lopen of fietsen er even niet in) dus het liefst wil ik mijn autootje niet missen. Vooral deze niet, hij kost nog geen 24 euro per maand aan verzekering en wegenbelasting.
Ik heb wel laatst een fietskarretje gekocht op Marktplaats, zodat ik Minipenny op de fiets naar de peuterspeelzaal kan brengen en straks naar school (Ieniminipenny gaat dan in de maxi cosi in het karretje, tot ze oud genoeg is om stevig te kunnen zitten). Dat scheelt hopelijk benzine en ik heb ook wat achter de hand voor als de auto (weer) stuk is.

36. Vakantie: ik was de brandstof vergeten te tellen en we hebben iets te vaak een schnitzelstop gemaakt, alias makkelijk uit eten. Mr had niet zo'n zin om te koken en wel zin in schnitzels geloof ik, ik ook :-(. Ik las net bij AFAS dat 34,12% van de mensen het moeilijk vind om zich aan het vakantiebudget te houden. Zijn we gelukkig niet de enigste.

37. Boodschappen: ook over budget gegaan, zeker met eigenlijk een week minder. Ik hoop dat ik deze maand meer energie heb om te koken en minder honger krijg (ik mag medicatie waarvan ik beretrek krijg verlagen). Met meer moeite zou het moeten lukken, 64 euro per week (inclusief babyvoeding, luiers, schoonmaakartikelen en verzorgingsartikelen). Idem voor uit eten (daar zit ook frietjes halen bij in). Misschien moet ik MrPenny toch eens op kookcursus sturen...of gewoon achter het fornuis zetten. Hij zegt ook altijd "ik ga proken", dat woord heeft hij zelf bedacht voor "proberen koken" ;-).

extra. Mijn laptop was he-le-maal op, na maandenlang aanklieren (het is maar goed dat we slotjes hebben op het raam, anders was ie er bijna toch een keertje door naar buiten komen vliegen) toch maar uiteindelijk een nieuwe gekocht, ook al was het al zo'n dure maand. Hij deed het soms helemaal niet of pas na 15 keer proberen op te starten. Ik heb hem nog laten nakijken, of ie nog gerepareerd kon worden maar dat was niet meer rendabel. Dat kwam er dus ook nog even bij. Gelukkig was ik er wel minder aan kwijt dan we begroot hadden.


Maandafrekening augustus 2013






budget
werkelijk
verschil

6.
netto Hypotheek
€ 712,05
€ 712,05
€ 0,00

7.
Energie
€ 74,00
€ 69,00
-€ 5,00

8.
water
€ 25,01
€ 25,01
€ 0,00

8.1
Waterschapsheffing
€ 22,87
€ 31,30
€ 8,43
gemiddelde
9.
Gemeentelijke belastingen
€ 54,17
€ 82,87
€ 28,70
gemiddelde
10.
Telefoon en Internet
€ 70,00
€ 56,91
-€ 13,09

10.3.a
mobiel M
€ 2,50
€ 0,00
-€ 2,50

12.
Ziektekostenverzekering
€ 266,50
€ 0,00
-€ 266,50
een per jaar
15.
verzekeringspakket
€ 89,43
€ 87,36
-€ 2,07
Door nieuw tarief te vragen, met ophoging rechtsbijstand
19.
overlijdensrisico
€ 30,32
€ 30,32
€ 0,00

20.
Uitvaartverzekering
€ 11,16
€ 0,00
-€ 11,16
gemiddelde
22.
School- en studiekosten, kinderopvang
€ 86,00
€ 1.380,64
€ 1.294,64
kosten KDV, nog deels terug te ontvangen???
23.
Abonnement kranten, tijdschriften
€ 6,00
€ 0,00
-€ 6,00

24.
Contributie (sport-)verenigingen, vakbond
€ 0,00
€ 0,00
€ 0,00

25.
overige hobby en donaties
€ 8,75
€ 0,00
-€ 8,75

26.a.
wegenbelasting M
€ 14,00
€ 14,00
€ 0,00

26.b.
wegenbelasting Mr
€ 47,00
€ 47,00
€ 0,00

28.
Onderhoud
€ 91,67
€ 913,66
€ 821,99
dure rekening onderhoud C
30.
Brandstof
€ 180,00
€ 217,59
€ 37,59

31.
Overige vervoer
€ 12,00
€ 0,00
-€ 12,00

32.
Inventaris
€ 20,00
€ 0,00
-€ 20,00

33.
Kleding en schoenen
€ 80,00
€ 13,61
-€ 66,39

34.
Onderhoud huis en tuin
€ 30,00
€ 9,24
-€ 20,76

35.
Niet-vergoede ziektekosten
€ 61,67
€ 219,27
€ 157,60
afrekening diversen
36.
Vakantie
€ 0,00
€ 615,27
€ 615,27
115,27 over budget, net als 34,12%
37.
Boodschappen
€ 275,00
€ 365,12
€ 90,12
over budget
39.
Persoonlijke verzorging (toiletartikelen, kapper)
€ 30,00
€ 61,99
€ 31,99
gemiddelde
40.
Overige huishoudgeld
€ 50,00
€ 35,91
-€ 14,09

41.
cadeaus en kaarten
€ 15,00
€ 10,00
-€ 5,00

42.
recreatie en buiten de deur eten
€ 30,00
€ 99,94
€ 69,94
over budget
extra
laptop
€ 600,00
€ 529,00
-€ 71,00
op 600 begroot

Totaal maandelijkse uitgaven
€ 2.995,09
€ 5.627,06
€ 2.631,97
over maandbudget









Sparen
€ 250,00
       250
€0,00



Niet zo'n beste maand dus, deels door grote uitgaven die onvermijdelijk waren maar waar ik het meest van baal is het eten. Ons eetpatroon is te vaak niet goed voor onze gezondheid en/of onze beurs maar we vinden het zo moeilijk om het te veranderen. We blijven maar in die valkuil vallen. Ik denk dat het meer is dan een slechte gewoonte, het is meer een verslaving geworden. Ik hoop dat we er nog eens vanaf komen, permanent.

woensdag 15 mei 2013

De broekriem weer aanhalen (i h kwadraat)

Je vervalt zo makkelijk in slechte gewoonten als het even anders gaat dan normaal of als je niet fit bent. Ik denk ook dat we ons een beetje hebben laten gaan omdat er meer inkomen is nu en misschien ook, omdat we niet weten hoe lang we hierna krap zullen zitten. Waar we ook rekening mee moeten houden is dat ik geen baan vind voorlopig en/ of dat ik nog verder goed gekeurd wordt. Ik hoop maar dat het niet en/en wordt, dan is het toch een stuk sneller gedaan met onze spaarbuffer.

Eergister stond er nog maar 6,22 op de betaalrekening, ai. Ik werkte het kasboek bij (AFAS Personal) en dat gaf ook geen goed nieuws.
Wij gaven dus veel geld uit aan makkelijk eten en uit eten de laatste maand(en). Dat zie ik niet alleen in het kasboek maar ook aan onze buiken. Toen wij ons boodschappenbudget strenger gingen bewaken, vielen we ook allebei af. Ik ben bang dat MrPenny weer is aangekomen, bij mij is er ook weer iets bij, al is dat nu nog lastig te zeggen.
Hoog tijd voor actie dus. Kasboek weer iedere week bijwerken, boodschappenbudget beter bijhouden en gezonder gaan eten.

En sparen... sparen dat het een lieve lust is. Het duurt tenslotte niet lang meer voor ik afscheid moet nemen van mijn filmsterrensalaris. In juli houdt nu de zwangerschapsuitkering op en dan houd ik nog maar 22% van wat ik nu heb per maand over aan WIA.
De zwangerschapsuitkering is dus een welkom extraatje, waar ik zoveel mogelijk van wil sparen om toekomstige tegenvallers op te vangen en nog een paar maanden de peuterspeelzaal voor Mini wil betalen.
Er is nog meer spaargeld hoor, wij houden al jaren rekening met een terugval in inkomen, maar toch (een pensioen heb ik niet meer en er moeten ook nog twee kinderen studeren plus de auto en andere spullen hebben geen eeuwig leven).

Soms heb ik er even helemaal geen zin in, om op de centjes te letten de hele tijd.  Sja... hoe dan ook, weinig keus dus we maken er toch maar weer een leuke uitdaging van.
Wat ook helpt bij mij als ik even minder zin heb is inspiratie opdoen. De laatste dagen tank ik veel inspiratie bij Frugal living en andere blogs.

donderdag 7 februari 2013

Maandafrekening maken

Vanaf deze maand laat ik het papieren kasboek los om tijd en energie te sparen.
Daarvoor in de plaats hang ik nu wel de bonnetjes van die week van boodschappen op de koelkast. Als er een nieuw bonnetjes is, tel ik het bedrag op bij het totaal. 
De boodschappenweek loopt nu bij mij vanaf vrijdag t/m donderdag. Op vrijdag worden de weekboodschappen gedaan. Ik wil maximaal 50 euro per week uitgeven.

Andere mensen gaan gewoon eens per week 50 euro pinnen en op is op, dat zou ook makkelijker zijn. Voor ons werkt dat niet praktisch, daarom houdt ik op deze manier maar bij hoe ver ik van de 50 euro ben. Moet alleen Mr wel al zijn bonnetjes inleveren of uitgaven opschrijven...

Toen mijn online huishoudboekje, AFAS, bijwerkt was, kon ik ook de maandafrekening van januari maken.

Zoals iedere maand wel weer een onverwachte tegenvaller of uitgave hier en daar. De tijd moet me nog beter leren of ik wel goed zit met bepaalde budgetten.
Het fijne van een maandbudget vind ik, dat je op meerdere manieren moet gaan nadenken over wat je uitgegeven hebt. Bijvoorbeeld aan wat ook alweer precies, hoeveel (??!!), waarom, was het wel zo nodig, had ik het liever anders gedaan bij nader inzien, waar moet ik beter op letten, etc.

Wat de laatste maanden opvalt zijn de uitgaven aan brandstof. Gelukkig is veel declarabel en verklaarbaar (de tankpas van de bedrijfsauto is gestolen, daarom moet mijn man nu voorschieten).
Echt nutteloze of recreatieve ritjes maken we niet maar we hebben wel veel familie en vrienden die verder weg wonen dus het tikt aardig aan. De benzine is ook gewoon reteduur op dit moment.

Met het boodschappenbudget gaat het al een stuk beter. Ik heb het maandenlang nogal laten versloffen en er werd te veel, te lekker, te luxe en ongezond gekocht. Toen ik begon met werken aan het boodschappenbudget, zaten we geloof ik per maand 200 over budget. Het gaat dus steeds beter.
Luiers, schoonmaakartikelen, hooi, stro en voer voor het nijn en verzorgingsartikelen uit de supermarkt zitten ook bij het boodschappenbudget.

Nou is er op luiergebied al fijn nieuws; die verbruiken we stukken minder! Plassen op de wc gaat heel erg goed maar nummertje 2 gaat nog niet altijd goed. Minipenny vind het moeilijk en eng, zegt ze. Het komt nog wel.

Verder is er in de categorie aanverwante artikelen ten aanzien van het boodschappenbudget nog beter nieuws te melden.
Omdat wij al dat "te" niet meer of veel minder doen heeft er zich een positief en vrij prettig fenomeen voorgedaan. MrPenny moest dit weekend een gaatje bijmaken in zijn riem en deze keer aan de goede kant! Hij is zichtbaar afgevallen.
Ook in ben afgevallen, ik weet alleen niet hoeveel. Ik maakte me er eerst zorgen om maar volgens de verloskundige hoeft dat helemaal niet. Ik eet nu ook iets minder omdat ik minder op kan.

Ondanks al het rood (red alert!), oranje en geel dus toch wel positief maandje.

Groen= goed
Geel = te veel uitgegeven maar dat vanwege een gemiddeld bedrag of onvermijdelijke uitgave
Oranje= minder goed
Rood = echt te veel

9-2 gecorrigeerd; er zaten fouten in.
Het gebudgetteerde bedrag en het werkelijk uitgegeven bedrag klopt nu wel in totaal. Ook Excel laten berekenen wat de werkelijke uitgaven geweest zouden zijn zonder de zorgverzekering; 2721,82. Dat is helaas meer dan ons nieuwe gezamelijk inkomen. Dus... broekriem moet nog verder aan.



zondag 30 december 2012

Extra aflossing hypotheek gedaan

Twee dagen geleden hebben wij ons dan toch ook aangesloten bij het aflossersgilde.
Het was nog even een horde om over de aflosangst heen te stappen maar na het lezen van het boek van Marieke Henselmans durfde ik het eindelijk en kon ik ook MrPenny overtuigen.

Wel heb ik gezorgd dat er voldoende spaargeld overbleef. De normale buffer voor een gezin, dat heb ik nog opgehoogd met wat extra's om te verwachten inkomenstegenvallers op te kunnen vangen (een paar maanden buffer dus).
Eigenlijk hebben we dit vooral mijn opa's zuinigheid te danken, dit jaar werd zijn erfenis uitgekeerd, waardoor we meer speling kregen in het spaargeld. Bedankt opa en oma!

We zijn even gaan kijken wat de vraagprijs is voor huizen zoals dat van ons en we denken, dat dat we van de restschuld af zijn (als het commercieel verkocht zou worden en er geen verdere prijsverlagingen en kosten bij komen bij de verkoop).
Anders gezegd hebben we nu een lening met een onderpand ter waarde van deze lening.
Dat voelt wel fijn, fijner.
Ik pakte de hand van mijn man en legde hem tegen een balk in het huis aan en zei "van jou, van ons". Het is in feite nog steeds van de bank natuurlijk maar nu is het meer van ons, mochten we moeten verkopen dan zitten we niet met een enorme restschuld.

Nu nog iets meer aflossen zou het fijnst zijn. Misschien als het geld van het foutje met de belasting komt.

Nu is het nog even spannend wel, hoe onze spaartoekomst eruit ziet. Mijn inkomen gaat sowieso dalen ergens komend jaar, is het niet in februari, dan wel na m'n "zwangerschapsverlof".  Dan blijft er weinig over om te sparen maar goed, dat kan allemaal wel net, het moet alleen geen jaren duren.

Het liefst loste ik nog wat extra af om meer zekerheid te hebben en verdere prijsdalingen op te vangen, om daarna (of eigenlijk tegelijk) goed te gaan sparen voor de studies van de kinderen (het zal wel moeten nu).
Ik vind het eigenlijk van de gekke dat je nu als ouders wel moet gaan sparen voor de studies van je kinderen maar vervolgens belasting moet gaan betalen als je "teveel" spaargeld hebt. Toch laat ik de overheid liever nu een beetje verdienen aan ons (als we al zover komen), dan later nog meer aan rente voor de studielening.
Maar goed, als die studiepotjes een beetje gevuld zijn, nog sparen wat pensioenaanvulling want ik heb daar niks meer van over. Tussendoor zal de auto nog wel eens aan vervaning toe zijn en de combi ketel etc. Dan pas is de hypotheek weer aan de beurt, of ik verdeel het een beetje. Lagere maandlasten is tenslotte ook een vorm van pensioen.
Nog genoeg te (be)sparen dus de komende jaren!



dinsdag 4 december 2012

Moneypenny is rustiger geworden

Zoals jullie zien, is "Moneypenny bespaart" wat rustiger geworden. Moneypenny is zelf de laatste jaren ook wat rustiger geworden en vond de achtergrond de laatste tijd wat te wild en onrustig.
Everybody is a work in progress...

Maandafrekening en kasboekIk ben deze blog niet begonnen om anderen te laten zien, dat ik het beter weet. Op mijn blog probeer ik zo min mogelijk te oordelen of te schrijven alsof mijn manier de enige of beste is. Ik hoop dat dat lukt (?). Ik ben zelf ook niet perfect en dat laat ik soms ook gewoon zien.

Dusss.... in de gordels, de maandafrekening van november in het kort:
* Boodschappenbudget (= inclusief afhalen): 242,39 over budget. Oorzaak: WIJ zelf, geen makkelijke dingen op voorraad gehad grootste deel van de maand, biologisch gegeten met name, verjaardag van Mini en mij en misschien is 250 per maand voor twee volwassenen, een kind inclusief luiers en alle verzorging/ schoonmaak toch wat aan de lage kant.* Recreatie en buiten de deur eten: 232,39 over budget. Oorzaak: uit eten voor mijn verjaardag en onze trouwdag, tussendoor nog gegeten bij IKEA en Mac. Voorlopig eten we niet veel meer buiten de deur verwacht ik.*tankkosten: 79,61 over budget. Oorzaak: deels nog te vergoeden kilometers maar ook snel de auto even pakken als we ook op de fiets kunnen (die korte ritjes verbruiken naar rato veel!), hogere benzineprijs. Even aankijken en eventueel genoodzaakt budget aan te passen.
* Telefoonrekening: 15,90 onder budget (even positief afsluiten)

Omdat ik al eerder in de maand zag dat het niet goed ging, ben ik supermarkt bonnetjes en bedragen in het kasboek gaan "beoordelen" op hoe ze pasten bij onze doelen.
Eerst arceerde ik alleen de echt foute dingen, daarna heb ik nog een kleurboek van mijn kasboek gemaakt, nu heb ik een extra kolom gemaakt in het kasboek.
De groene "N" staat voor "noodzakelijk/ normaal". In het zwart staat "?" en rood is "ongezond" of "overbodige luxe". Zoals je ziet werpt die extra beoordeling wel z'n vruchten bij ons af, de pagina's worden steeds groener, de kassabonnetjes ook. Deze maand wil ik echt eens een nette maandafrekening, we maken er echt een potje van de laatste maanden. Ik vrees alleen dat we toch weer bij de tankkosten over het budget gaan omdat er nog diverse familiebezoekjes op stapel staan.

Sinterklaas
Ik moest net nog mijn binnenschilderwerk afmaken. Vorig jaar kocht ik dit poppenhuis tweedehands voor 5 euro, er zitten ook nog meubeltjes bij. De poppetjes waren vies en versleten maar die kocht ik bij Hema gewoon nieuwe. Ik vond het prachtig, zo'n vakwerk huis. De bovenverdieping moest wel nog geplamuurd en geschilderd worden, de keuken was wel heel ouderwets groen en werd dus nog wit gemaakt. De vloeren heb ik nog even goed geboend en nu ben ik benieuwd, wat ze er morgen van vind.

Totaal voor Mini dit jaar: 29,85 (6 cadeautjes)
Totaal voor manlief: 9,51 (vijf cadeautjes).
Totaal voor mij: ook rond een tientje.
Ook meer dan genoeg, we hebben al zoveel spullen en speelgoed hier.Vroeg beginnen heeft z'n vruchten afgeworpen.

zaterdag 24 november 2012

Dingen van deze week (47)


1. Deze enveloppe is een duidelijk voorbeeld van "wat meteen in de oud papierbak kan" maar het tipje is dat op de adressering twee voorletters staan, terwijl ik er maar eentje heb.
Voor alle gratis producten, prijsvragen, reclame-dingen en dergelijke gebruik ik twee valse voorletters, ook als de enveloppe wit is, kan ie daardoor meteen naar het oud papier. Deze is van een bedrijf waar ik ooit eens iets besteld heb, blijkbaar voelde ik al op m'n klompen aan....
Zijn er überhaupt nog mensen die zenuwachtig/ vol verwachting klopt ons hart enveloppen openmaken waarop staat dat ze een groot geldbedrag hebben gewonnen vraag ik me af?

2. De zorgpolis voor 2013 ontvangen.
2. Premie per jaar betalen
Even in twijfel geweest of het nu wel of niet lonend was om de premie voortaan eens per jaar te betalen, je neemt daarvoor toch een heel bedrag van je spaarrekening, waarop je een heel jaar geen rente meer krijgt. Ik dacht dat het niet lonend was, of voor maar een paar euro.
Op http://www.spaarrente.nl/spaarrente-berekenen.aspx heb ik berekend wat het verschil tussen het geld op de spaarrekening laten op zou leveren versus elke maand de zorgpremie sparen plus de korting van 2%. De uitkomst was een voordeel van 32,20 euro per jaar bij de premie per jaar betalen. Daar spugen we niet op hier. Ik ga dus nu ineens de premie betalen en ik stel een automatisch spaarbedrag in per maand, dat even hoog is als de premie die we anders zouden betalen. Zo spaar ik meteen wat meer en heb ik waarschijnlijk genoeg voor de premie van volgend jaar.

2. je basisverzekering voordeliger onderbrengen
Door een artikel van Erica Verdegaal ben ik ook gaan uitpluizen, of ik alleen onze basiszorgverzekering goedkoper onder kon brengen bij een andere maatschappij.
Ik zou alleen de basisverzekering kunnen verplaatsen naar PMA (de goedkoopste volgens Erica V met 0 euro extra eigen risico) en 234,12 euro per jaar besparen. (Daar worden we blij van hier!) UPDATE: ik blijk mijn aanvullende verzekeringen niet apart te kunnen onderbrengen bij DSW (bij veel andere verzekeraars ook niet, of tegen hogere premie). DSW gaat de webpagina die suggereert dat dit wel kan misschien aanpassen (het is doorgegeven). Ben nog aan het zoeken naar maatschappijen die wel losse aanvullende verzekeringen verkopen. Het blijkt dus niet (meer?) zo makkelijk te zijn als ik gehoord had. Opnieuw gaan zoeken en vergelijken dus maar.
Maandpremie PMA incl 3% korting voor betaling per jaar : 90,69
Ik krijg dan ook nog een waardebon van 100 euro voor Roompot, maar je weet nooit hoeveel je daar werkelijk aan hebt.

Tweede optie is CZ via SNS (moet je wel klant daar zijn met rekening of verzekeringen),
Maandpremie CZ excl 3% korting voor betaling per jaar: 94,25 (niet gevonden of die er is)
Maandpremie CZ incl 3% korting voor betaling per jaar: 91,42 (mits deze korting bestaat dus)

Maandpremie DSW (huidig) incl 2% korting: 100,45 (opvallend, bij DSW maar 2%, anderen die ik zag 3%).
Op alle verzekeringen zit geen extra eigen risico, alleen de verplichte 350 euro. Wil je wel meer eigen risico, dan zijn andere verzekeringen voordeliger (zie ook artikel Erica V.).

De aanvullende verzekeringen houdt ik dan bij DSW (die zijn daar weer voordeliger ten opzichte van PMA). Dat kan en mag.

2. andere verzekeringen paar jaar betalen en je dekking aanpassen
Ik heb de verzekeraar van onze andere verzekeringen ook gevraagd of we eens per jaar mogen betalen en wat dit aan korting oplevert. Kon het niet vinden op de website en vragen staat vrij (update: het mag wel maar het levert niets op, dan niet dus!) 
Verder ga ik in ieder geval onze reisverzekering aanpassen, ik verwacht niet veel te reizen volgend jaar met de baby op komst. Ik wil de verzekering opzeggen en als we dan toch op vakantie gaan, kijken of het wel nodig is (al verzekerd voor ziektekosten via zorgverzekering, auto deels via ANWB) en dan een voordelige losse afsluiten als het nodig is.

3. Onze financiële- en levensdoelen opgeschreven
Ik ben "je geld of je leven" aan het herlezen. Dit boek kun je hier gratis downloaden, met het verzoek een donatie te doen aan het goede doel.
Ik heb jaren geleden veel aan dit boek gehad en kan het iedereen aanraden. Toch kun je niet alles onthouden en aan alles tegelijk werken dus ik lees het weer eens een keer. "Passen je uitgaven wel bij je doelstellingen, bij wat je echt wilt", vroeg het boek me. "Nee", bedacht ik me, niet altijd.
Dus ik schreef onze levensdoelen op en nam me voor vaker te bekijken of onze uitgaven daar wel bij pasten. Ik ging met rood, oranje en groen wat kleuren in het kasboek maar het werd een rommeltje en tja, waarom rood, oranje of groen? Bovendien komt van uitstel afstel; dus:

4. Kolom aan het kasboek toegevoegd: past deze uitgave bij onze doelen?
Door uitgaven rood, oranje en groen aan te strepen, kwam ik tot nu toe tot verschillende categorieën:
o ongezond
l overbodige luxe
z zelf voordeliger te maken/ elders voordeliger
n noodzaak/ normaal
? twijfel, wel nodig, minder van nodig, duur?

Met de lettertjes heb ik minder plek nodig in de kolom, heel klein kan ik er nog iets bij schrijven. Ik denk dat het ten eerste goed is voor de bewustwording en ten tweede preventief werkt. Je wil niet graag veel rode lettertjes in je kasboek zien. Ik heb mijn man ook gevraagd alle kassabonnen vanaf nu te bewaren, die ga ik ook analyseren.
Wel enthousiast over dit plan, het lijkt me veel lekkerder te voelen, als je uitgaven kloppen met je doelen.

Verder ging ik deze week nog wat ruilen bij Action (oh hemel, waarom?! Dat *** keyboard dat Mini voor haar verjaardag kreeg is zoooo irritant nu het het doet) en kocht ik alleen wat ik nodig had (nieuwe knijpkat te vervanging en hobbylijm) en liet ik me verder niet verleiden.

Ik gebruikte mijn "misschientje" (opvouwbaar tasje in je handtas, voor als je misschien nog een boodschap doet) en spaarde twee keer de kosten van een tas uit.

Ging ik uit eten met mijn lief ter gelegenheid van ons 6 jaar getrouwd zijn maar nam ik een lading leuke films mee van de bieb in plaats van naar de bios te gaan.

Mocht Mini van afval (eierdoos, toiletrol, oud papier) een prachtige Sinterklaasboot knutselen. Ondertussen fröbelde ik met nat toiletpapier op een hartjes ballon en een par dagen later met een oude krant en wat lijm. Het worden zelfgemaakte, onbreekbare kerstballen. Er moet nog een glad laagje op komen en dan verf en leuke plaatjes ofzoiets.


En ik ging naar de fysio; die vaststelde dat ik een bil burn-out had (bilspieren overbelast) en dat m'n bekken instabiel was maar ze had goede tips en raad. Nu heb ik eindelijk weer beter kunnen slapen! Ik was ook echt doodmoe van het slecht slapen, tot het punt dat ik niet meer helemaal kon volgen wat ik deed en fouten maakte. De laatste dagen heb ik veel uitgerust en ik voel me nu een stuk scherper vandaag. Ik kon vanmorgen weer berekeningen beredeneren en maken bijvoorbeeld, dat lukte niet meer en ik haalde ook getallen door elkaar. Helaas is mijn koppie daar dus gevoelig voor; vermoeidheid. Dat heb ik vaker gemerkt. Nu maar lekker blijven slapen en dan blijft de bovenkamer weer helder.

vrijdag 16 november 2012

Dingen van deze week

Vandaag een beetje uitgeslapen en gespeeld en geklierd met ons drietjes in bed. Daarna een korte boswandeling met verstoppertje op de terugweg. Het valt nog niet mee om een knalroze buggy te verstoppen in een kalend bos. Vooral als papa of mama verwonderd rond aan het kijken is ;-) en hardop loopt te roepen "waar zijn ze nou toch?" en de buggybewoner telkens heel hard door het bos roept "Papa, ik ben hier... hiiiiiiiiiier!!!" Zo gezellig en gelachen samen vandaag. The best things in life are free!

Daarna naar Action, zeer goed geslaagd voor diverse artikelen die ik nog nodig had voor het "preppen-light" (voorbereiden op kleine en grote rampen). Een autobrandblusser, rookmelders, een multi-zakmesje, warmte/reddingsdekens voor in de auto's (voor extreme file bij extreme kou), LED hoofdlampjes, 2 blusdekens (zie opmerkingen hieronder hierover) en een vuurmaker. Ik heb het thuis nog eens vergeleken met prijzen die ik elders had gezien, ik denk dat het wel 45 euro gescheeld heeft.
In de auto's liggen nu genoeg warmtedekens en flesjes water, plus extra verlichting.
Meteen de auto maar eens opgeruimd en nog een van de sleutelbossen terug gevonden van MrPenny (had ie dus gewoon in mijn dashboard gemikt).
Ook nog goedkopere billendoekjes gevonden, bij Hema 1 euro voor 72 stuks, bij Action 0,98 voor 90 stuks (zie ook opmerking hieronder, niet alle gebruikers tevreden). Niet de moeite om voor om te rijden maar wel om groot in te slaan als we toch echt in de buurt van een Action komen.

Toen ik wat kassabonnetjes verwerkte in mijn prijzenboek zag ik dat Lidl de prijs van de halfvolle houdbare melk met wel 26% heeft verhoogd sinds september, de fairtrade sinaasappelsap met 7,75%. Toch nuttig om ook kassabonnen met artikelen die wel in mijn prijzenboek staan te blijven vergelijken dus.

Op Marktplaats een babydrager en een kiddyboard (wandelwagen aanhanger waar Minipenny straks op kan staan als haar beentjes moe zijn terwijl de baby in de wieg ligt) gekocht voor echte pretprijsjes (10 en 5 euro).
Voor de babykamer, die een crèmekleur heeft, een leuke behangrand gekocht. Het is een smal kamertje, op de smalle muurtje (2 meter?) komt de behangrand met daaronder geel, blauw of roze verf of behang. Zo wordt snel en simpel weer een leuk babykamertje, dat ook meteen breder lijkt. Dan is het prima zo.

Dan nog net het (online) kasboek bijgewerkt, het boodschappenbudget gaat weer prut en het komt door de versnaperingen, lunchen en afhaal. Eens leren we het nog wel... Had ik al gezegd dat zo'n kasboek zoveel inzicht geeft?



maandag 12 november 2012

Penny wise, pound foolish

Hoe heilig je je ook voorneemt om zuiniger aan te doen, er komt altijd geregeld iets, iemand of wat tussendoor waardoor je besparing teniet wordt gedaan of je juist meer geld uitgeeft. Vaak zijn we zelf die "iemand", (inschattings) foutjes, voor gemak kiezen, menen dat je iets nodig hebt, etc.
Penny wise, pound foolish, noemen de Engelsen dat.

Wij maken nog best veel "pound foolish" fouten. Wat voorbeelden van de laatste week/weken:

Zaterdag zou ik een workshop hebben via de volksuniversiteit Utrecht maar ik had geen e-mail ontvangen met het adres van de cursuslocatie. Dus ik ging bellen, toen werd ik naar een locatie verwezen meer dan een uur rijden verderop en onbereikbaar met het OV. Klopte dat wel echt, vroeg ik? Ja, antwoordde de volksunief geïrriteerd (hoe ik het durfde te vragen).
Had ik toch maar naar mijn verstand en instinct geluisterd en nog een paar keer geprobeert om toch de docent te bereiken. Het was anderhalf uur rijden en toen stond ik dus op het volkomen verkeerde adres, geen cursus zelf paddenstoelen kweken, geen maaltijdstammetje mee naar huis en nog telefonisch afgebekt door de docent ook (het lag aan mijn intelligentie).
Op de terugweg ergens bij een wegrestaurant wat gegeten en gedronken; ik had ervoor gekozen om me nog een keer om te draaien in bed ipv lunch in te pakken. Toen nog een file van een uur over 3 kilometer en mijn ochtend was echt goed naar de maan.
Foolish: zorgen dat je de juiste informatie hebt, vertrouwen op je instinct/ gezond verstand en uitjes e.d. voorbereiden en impulsief handelen.
Wise: ik gebruikte de korting die ik krijg via ANWB (= juiste informatie gebruiken), ik bezin me nog op een plannetje om op een of andere manier wat mayo in mijn tas te bewaren, die is altijd zo belachelijk duur als je ergens gaat zitten (= voorbereiden). Ik diende ook een officiële klacht in en eiste mijn geld terug (= je rechten als consument gebruiken)

Deze week haalden we twee keer wat eten af omdat ik te veel had gedaan overdag, waardoor koken er niet meer in zat w.b.t. energie. Nou ben ik natuurlijk wat sneller moe of geplaagd door pijn maar iedereen kent dat; moe na een lange dag, even wat makkelijks halen.
Foolish: voorbereiden (makkelijke dingen in de vriezer e.d.) en energie goed plannen.

Ik bestelde wat bij een webshop maar twee producten voldeden niet helemaal aan de omschrijving bij het artikel. Ik stuurde een e-mail dat ik niet helemaal tevreden was en daar werd heel vriendelijke en correct op gereageerd; bedankt, excuses en ik krijg nu gratis toegestuurd wat ik nog extra nodig heb (rechten als consument gebruiken).

Deze is niet altijd te voorkomen; ik kocht branddekens bij IKEA en hoorde later van iemand, dat ik 12 euro had kunnen besparen door het bij Action te kopen. (aankopen voorbereiden, prijzen vergelijken).

Ik heb sinds deze week een nieuwe leverancier voor bio-boodschappen en vooral groenten gevonden. Er was ook andijvie bij en dat eet ik al jaren niet meer, omdat manlief ervan gruwt. Heb ik die andijvie verkeerd bewaard, was ie gister al bruin en verlept. Dom!

Gister gooide ik een opblaasbootje (kinderbadje voor buiten) weg omdat het te lang buiten had gelegen en goor en lek was. Manlief had ook nog tuingereedschap laten slingeren in de tuin, met zout kreeg ik gelukkig de roest van het schepje af (spullen verkeerd bewaard en niet goed zorgen voor spullen).

Wise:
- ik kocht kiemzaadjes, die zijn hartstikke gezond en je krijgt veel bio groenten voor een relatief laag bedrag. Je kweekt zelf verse kiemen in een potje, de zaden zijn lang houdbaar.
- ik maakte de maandafrekening van oktober aan de hand van mijn (online) kasboek; ik vond fouten in mijn budget en budgetoverschrijdingen. We kunnen daar nu actie op ondernemen.
- ik kocht van mijn verjaardagsgeld een snelkookpan, zo verbruik ik minder gas als ik gerechten kook, die normaal lang moeten staan.
- ik lees op dit moment een erg goed en leuk tuin/receptenboek "met mest en vork", gratis via de bieb. De belangrijkste tips schrijf ik over.
- ik maakte goede compost voor komend jaar door de bladeren uit de tuin te bewaren (gratis of voordeliger zelf maken, juiste informatie)
- ik kreeg de laatste tijd gratis miniproducten (thee, tandpasta, shampoo) via Trynow. Handig voor dagjes weg, vakantie of als ik straks een paar dagen naar het ziekenhuis moet.
- ik probeer dingen eerst te repareren ipv weg te gooien. Minipenny is dolblij met de "computer" die ik gered heb van het afval van de rommelmarkt. Ze kreeg hem voor haar verjaardag. Het euvel was heel simpel: de batterijen maakten niet goed contact.
- ben momenteel aan het bieden op een babyschommel/swing en een draagzak op Marktplaats. Nieuw kost de swing die ik het liefst wil bijna 200 euro. Ik kijk in heel Nederland, soms kun je een product ophalen combineren met familiebezoek of werkafspraken (van mijn man).
- ik ga een dubbele portie spaghettisaus maken en invriezen. Voor die dagen dat er geen zin of energie is voor koken.(20:38u: check! gedaan)